P2P 대출에 저신용자 몰린다…법 시행 반년만에 10배 성장

대출규제 밖 P2P금융, 중저신용 ‘대안 대출’로 알려지며 급성장
선두권 업체들 리스크 관리 집중하며 ‘CSS고도화’ 나서

지난해 6월 온투업법(온라인투자연계금융업 및 이용자 보호에 관한 법률)이 시행된 후 반년 만에 온라인투자연계금융업(P2P금융) 대출이 10배 가까이 성장한 것으로 나타났다.

정부의 시중은행 대출 총량 규제로 상대적으로 절차가 쉬운 P2P 금융으로 몰리는 '풍선 효과'가 발생한 것이다. P2P금융은 DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 받지 않아 기존 대출이 있더라도 신용도와 소득수준에 따라 추가로 대출을 받을 수 있다. 이로 인해 신용도가 낮은 금융소비자들이 몰리고 있다는 것이 업계의 분석이다.

하지만 이 과정에서 무분별한 대출이 벌어질 수 있는 우려가 커 금융 피해자를 낳을 수 있다는 우려도 커지고 있다. 이에 P2P업계는 자체 신용평가시스템(CSS)을 고도화해 피해를 최소화한다는 방침이다.

10일 온라인투자연계금융업 중앙기록관리기관에 따르면 지난 9일 기준 P2P금융 누적 대출금액은 2조8364억원이다. 지난해 6월 10일 첫 사업 개시 당시 2964억원이던 대출금이 반 년 만에 10배 가까이 늘어났다. 2000억원대 수준이었던 대출 잔액(미상환액) 역시 1조1735억원으로 5배 넘게 늘었다.

P2P업은 은행과 같은 금융기관을 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 개인 간 거래 방식으로 자금을 빌리고 갚는 서비스다. P2P 업체는 이 과정에서 발생하는 중계 수수료를 수입원으로 한다.

P2P금융은 중계 플랫폼만 갖추면 큰 자본 없이도 진출할 수 있어 관련 업체들이 늘어나고 있다. 온투법에 따라 자기자본 5억원 이상 인가 조건을 갖춘 업체는 지난해 6월 3개사에서 현재 42개사로 늘었다.

업계는 지난 법제화로 건전성이 강화됐다고 설명했다. 아울러 대출 문턱에 막힌 중저신용자에 급전을 제공하는 역할을 충실히 수행하고 있다는 입장이다. 금리 면에서도 대부업체나 2금융권 금리(최대 20%)보다 낮은 연 5~18로 제공 중인 점을 장점으로 꼽았다.

P2P업계 한 관계자는 “업체가 난립했다기 보다는 기존 250여개에 달했던 P2P업체가 법제화로 줄며 건전성이 강화됐다고 보는 것이 맞다”고 밝혔다. 또한 “P2P 온투업이 제도권에 편입하면서 차주의 선택폭이 확대됐고 인터넷전문은행이 기존 은행권 이용자 일부를 흡수한 것처럼 저축은행, 캐피탈 등지에서 추가 대출이 어려운 2금융권 고객이나 좀 더 유리한 금리조건을 찾는 수요를 P2P업계가 상당 부분 흡수하고 있다”고 말했다.

다만, P2P업이 개인의 자금을 개인에게 중계하는 일을 담당하면서 자칫 투자자금 손실로 이어질 가능성이 크다는 단점을 가지고 있다. 선발 P2P 업체를 중심으로 인공지능(AI) 기술과 빅데이터를 기반으로 자체 CSS 고도화에 나서고 있다.

P2P 온투업 1호 등록업체인 ‘렌딧‘은 자체 개발한 렌딧신용평가모형(LSS)를 구축하고 연구개발(R&D)을 강화할 방침이다. 또 렌딧은 영업 다각화를 위해 지난해 H&Q Korea를 비롯한 주요 투자처로부터 535억원을 유치했다.

‘피플펀드’는 회사 내부에 인공지능(AI) 연구소를 설립하고 사내 인력 60%를 기술 개발에 투입해 CSS 고도화에 주력하고 있다. ‘8퍼센트’는 27조원 규모의 자체 대출 데이터를 활용해 CSS를 구축했다.

피플펀드 관계자는 “CSS 고도화는 고객 상환 예측력을 높이고 동일한 리스크에서 더 많은 고객에 대출을 공급할 환경을 제공한다”며 “P2P 온투업의 중금리 대출 리스크 관리 역량이 지속 가능성을 예측할 핵심 지표가 될 것”이라고 말했다.

[CEO스코어데일리 / 안은정 기자 / bonjour@ceoscore.co.kr]

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