케이뱅크 34.1%·카카오뱅크 32.1%·토스뱅크 34.7%
올해 신규 취급액 30% 이상 목표 추가
가계대출 증가율 규제로 건전성 관리 난항

인터넷전문은행 3사가 지난해 중·저신용자 신용대출 목표치를 달성했지만, 올해 전망은 그리 밝지 않다. 금융당국의 규제 강화로 인해 포용금융 기준이 높아진 데다 기초체력인 가계대출 확보도 어려워졌기 때문이다.

7일 은행연합회 공시에 따르면 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크 등 인터넷은행 3사의 중·저신용자 대상 신용대출이 가계 신용대출에서 차지하는 비중(잔액)은 각각 34.1%, 32.1%, 34.7%로 집계됐다.

이들 인터넷은행의 지난해 중·저신용자 신용대출 공급액을 살펴보면, 카카오뱅크가 2조5300억원으로 3사 중 가장 많았다. 케이뱅크와 토스뱅크는 각각 1조1658억원, 1조3600억원으로 집계됐다.

카카오뱅크 관계자는 “지난해 가계대출 관리 기조를 유지하면서도 금리 사각지대에 놓인 중·저신용자의 금융 접근성을 높이기 위한 포용금융을 지속했다”며 “지난 11월부터 중·저신용 고객을 위한 신용대출 상품의 금리를 평균 0.3%포인트 인하하는 특별 대출 프로모션을 진행하고 있다”고 설명했다.

중저신용자 대상 신용대출은 KCB 기준 신용평점 하위 50% 차주에 대한 대출을 뜻한다. 금융당국은 인터넷은행이 연간 30% 이상의 중·저신용자 신용대출 비중을 달성하도록 규제하고 있다.

지난해 3사 모두 당국의 규제치를 상회하는 비중을 달성했지만, 올해 전망은 좋지 않다. 금융당국이 최근 발표한 ‘서민금융지원 강화 방안’을 통해 인터넷은행의 중·저신용자 대출 목표롤 강화한다고 밝혔기 때문이다.

금융위는 기존 평잔 30% 이상이던 인터넷은행 중·저신용자 대출 목표에 신규취급액 30% 이상을 달성해야 한다는 규제를 새로 추가했다. 또 이행 현황을 신사업 인·허가에 고려하는 등 관리·감독도 지속한다는 방침이다.

금융위 관계자는 “인터넷은행이 경기 상황 등에 따라 임의로 중·저신용자 대출을 일정 수준 이하로 줄이지 못하도록 한다는 취지”라고 설명했다. 금융위는 분기별로 인터넷은행의 중·저신용자 실적 점검을 시행할 예정이다.

금융당국의 포용금융 기조 확대로 인해 인터넷은행 3사의 건전성 부담은 더욱 커질 전망이다. 지난해 3분기 기준 연체율은 카카오뱅크 0.48%, 케이뱅크 0.88%, 토스뱅크 0.99%로 0.3%대 안팎을 기록한 4대 시중은행보다 높다.

이들 인터넷은행은 연체율을 안정화하고 기초체력을 강화할 주택담보대출을 취급하기도 어려워졌다. 금융당국은 올해 인터넷은행의 가계대출 증가율을 7~9% 수준으로 관리한다는 방침이다. 1~2%로 제한되는 시중은행보다는 높지만, 취급 규모에서 큰 차이가 있는 만큼 턱없이 부족한 수준이라는 지적이 나온다.

인터넷은행 3사는 포용금융 확대와 리스크 관리 강화를 병행코자 신용평가모형(CSS) 고도화에 더욱 주력한다는 계획이다. 또 지역 소상공인을 위한 정책자금대출 등 맞춤형 상품 개발에도 적극적으로 나선다.

케이뱅크 관계자는 “중저신용자를 위한 다양한 금융 상품과 혜택을 제공하기 위해 상시 노력 중에 있다”며 “올해도 포용금융 실천을 위해 사장님보증서 대출과 같은 맞춤형 상품을 적극 개발하고 CSS 모형의 성능도 높여 나갈 것”이라고 밝혔다.

토스뱅크 관계자는 “신용평가모형 및 심사전략 고도화를 위해 비금융데이터 및 대안정보 확보와 분석 역량을 지속 개선하는 한편, 건전성 관리를 위한 다양한 조치들을 통해 지속가능한 중저신용자 포용의 기틀을 더욱 탄탄히 할 계획”이라고 말했다.

[CEO스코어데일리 / 김기율 기자 / hkps099@ceoscore.co.kr]