올해 7월 국내 생보사 지급 무저해지 보험·환급금 1.2조…작년 比 68.3% 증가
무저해지 보험 계리가정 변경 영향…“소비자에 충분한 사전 설명 동반돼야”

상위 3개 생보사 무저해지 보험금·환급금 지급 현황. <그래프=CEO스코어데일리>

국내에서 영업 중인 생명보험사들의 ‘무저해지 환급형 보험(이하 무저해지 보험)’ 상품을 통해 고객에게 지급한 보험금과 환급금 규모가 지난 1년 동안 5000억원 넘게 늘어난 것으로 집계됐다. 무저해지 보험은 해지환급금을 적게 지급하는 대신 보험료가 저렴한 상품이다.

30일 업계에 따르면 국내에서 영업 중인 생보사들이 계약자들에게 지급한 무저해지 보험의 보험·환급금은 올해 7월 기준 1조2457억원이다. 이는 지난해 7월 기준 7399억원보다 5058억원(68.3%) 증가한 액수다.

상위 3개 생보사(삼성·한화·교보생명) 중에서 무저해지 보험·환급금 증가 폭 기준으로는 한화생명이 맨 앞에 섰다. 한화생명의 무저해지 보험·환급금은 지난해 7월 1478억원에서 올해 7월 2751억원으로 1273억원(86.1%) 증가했다.

한화생명 관계자는 “일반 보장성 판매가 확대된 데다가 최근 무저해지가 선호 받으며 해당 수치가 커진 것으로 보인다”며 “보유계약이 늘면 보험금, 해약금도 커지게 되는데 지난해 대비 올해 보험금이 늘어난 까닭은 일반 사망보험금이 주요 원인이며, 환급금 증가는 입원급여금이 주요 원인”이라고 설명했다.

한화생명 다음으로는 삼성생명의 무저해지 보험·환급금 증가 폭이 컸다. 삼성생명의 무저해지 보험·환급금은 지난해 7월 1321억원에서 올해 7월 2103억원으로 782억원(59.1%) 증가했다. 같은 기간 교보생명의 무저해지 보험·환급금은 1010억원에서 1503억원으로 493억원(48.7%) 증가했다.

실제로 국내에서 영업 중인 생보사들이 보유하고 있는 무저해지 보험 계약건수와 계약금액은 지난해 7월에서 올해 7월을 거치면서 폭증했다. 국내 생보사 전체 무저해지 보험 계약건수는 지난해 7월 기준 956만건에서 올해 7월 기준 1375만건으로 약 419만건 증가했다. 같은 기간 무저해지 보험 계약금액은 232조9001억원에서 275조9567억원으로 43조원가량 증가했다.

앞서 금융당국은 지난해 11월, IFRS17 하에서의 보험사 실적 부풀리기 논란이 일자 무저해지 보험 계리가정 가이드라인을 보수적으로 변경했다.

2015년부터 판매된 무저해지 보험과 관련해, 장기 측면에서의 해지율 통계가 없음에도 보험사들이 자의적으로 높은 해지율을 적용했다고 본 것이다. 해지율 가정이 높을수록 보험료는 하락하는데 경험 해지율이 예상보다 낮을 경우 해지율 차손이 발생하는 구조다.

이처럼 금융당국이 시행한 무저해지 보험 계리가정 가이드라인의 보수적 변경에 따라, 올해 3월 영업 현장에서는 ‘무저해지 보험료 4월부터 비싸져요’라는 식의 절판 마케팅이 이뤄졌다. 이에 금융당국은 무저해지 보험 계리가정 개정을 앞두고 절판 마케팅 감시 강화에 나서기도 했다.

업계는 무저해지 보험을 놓고 소비자 측면에서, 납입기간 중 해지 시 일반 상품에 대비 해지환급금이 적으므로 본인의 향후 소득을 고려해 보험계약의 유지 가능성을 따져 보험가입 여부를 결정해야 한다고 권고했다.

업계 관계자는 “무저해지 보험 판매 과정에서 상품의 본질적 특성 위주의 설명은 반드시 수반돼야 한다”며 “해지환급금이 일반 상품보다 적거나 없을 수 있다는 사실을 명확히 설명하고 일반 상품과 보험료 및 해지환급금에 대한 충분한 설명이 있어야 한다”고 강조했다.

그러면서 “상품에 내재된 리스크의 충분한 평가 없이 단기간 성과에 치중해 무저해지 보험을 판매할 경우 보험사는 과도한 리스크에 직면할 수 있으므로 리스크 평가가 반드시 수행돼야 한다”며 “무저해지 보험이 보험사 건전성에 미치는 영향을 최소화하기 위해서는 전체 상품의 일정 비율을 초과하지 않도록 포트폴리오 관리가 필요하다”고 부연했다.

[CEO스코어데일리 / 백종훈 기자 / jhbaek@ceoscore.co.kr]